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中国需要金融百货 ———专访招商银行行长马蔚华 |
| 发表时间：2008-4-28 |
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2006年，马蔚华把“颠覆”这个词在招行各级会议上用到极限。在他看来，“变革”已经不足以表现招行战略调整的力度和决心，“创新”也已经无法包容招行在零售银行业务和中间业务上行动的上限。要“颠覆”一切旧思维，彻底扬弃，才能表现招行不同凡响的“战略转型”之役。
2006年年底银行业开放在即，马蔚华将目光转向了又一个方向———混业经营，“中国必须要建立金融百货公司，否则将无法应对国际化的竞争。”今年两会期间，他正式提交了“关于制订《金融控股公司法》的议案”，建议在市场准入机制、监管机制、风险控制制度等各方面，结合国外立法体例作出相应规定，以规范和促进金融控股公司的建立和发展。
●捆绑着手脚和外资竞争
分业和混业一直是金融界争论不休的话题，开放的脚步却没有等待这样的争论，随着开放的最后时限悄然来临，越来越多的外资银行、证券公司和保险公司争先恐后地进入中国。
进来的是拥有“金融百货”的百年老店，有着雄厚的资金实力，综合化经营的优势，可以给客户提供多种产品的交叉销售和“金融超市”式的服务。国内的金融机构却被分割在银行，保险，证券，信托等等单一范围里，一旦失去政策保护，市场全面开放，外资银行将可以享受“超国民待遇”，国内银行是在不平等的竞争环境中生存和挣扎。马蔚华形容为，我们在捆着手脚和外资机构竞争，结果是，我们的商业银行只能做贷款，外资银行却十八般兵器都可以上。
马蔚华坦言，这样下来，我们的金融机构不仅在国际市场上缺乏竞争力，可能在国内立足都很困难。他认为，如何在尽量少冲击现有制度和法律格局，来稳步推进金融综合化经营，已经成为一个刻不容缓的现实问题。
●允许银行试点金融控股
马蔚华建议，可分步建立和完善金融控股公司的法律制度。率先对商业银行设立银行腔股公司予以准入和规范。
根据世界各国的实践经验，金融控股公司是较为通行的综合经营模式。在多元化模式中，金融控股模式是取其“中”，即介于全能银行模式和分业经营模式之间。子公司仍然是分业的，或者说是专业化的，而集团是“全能”的，从而兼顾了安全和效率。像现在的中信，光大，招商，集团下既有银行，还有证券公司，基金公司等，就已经是在尝试金融控股的运作。一些银行或利用境内外法规差异在“曲线”设立，或依靠特批设立了银行控股公司，如中国银行通过香港的中银国际，工商银行通过香港的工商东亚，分别控股了其他金融机构，建设银行经特批在境内控股中金公司等。
马蔚华认为，应给予所有符合资质的商业银行同等待遇，统一准入门槛，倡导公平竞争。
●零售银行需要三大法宝
在刚刚公布的2005年中国商业银行竞争力排名中，招商银行再度名列榜首，而在普通消费者心目中，无论是信用卡，理财产品和服务，网上银行，招商都是一个金字招牌，作为招商银行6年的掌门人，马蔚华是深感欣慰的，但越来越开放越来越激烈的市场环境根本容不得他松口气，在刚刚结束香港H股发行后，马蔚华又开始为经营转型而忙碌，“在商业银行业务中，对公业务的资本权重是100%，就是说你做了10亿元的对公业务，就要“消耗”10亿元的资本金；零售业务的资本权重是50%；而中间业务是不需要资本金的。所以所有的银行都在考虑如何节约资本金。银行要用有限的资本创造更多的利润，就必须发展资本消耗少的中间业务和零售业务。
零售银行业务要掌握三大法宝：管理差异化、产品品牌化和服务优质化。尤其是客户的差异化管理，根据不同客户给他不同的产品和服务。5万元资产和100万元资产的客户各有所需，对服务标准要求不同。对于普通客户，便捷安全的标准化服务更符合他们的需求；50万元资产的个人客户要求的就是增值和理财。因此，服务的场所、产品和客户经理都要完全不同。
对于招行所取得的成功，马蔚华曾解释为：只是因为在这个不断变化的世界里，招行在积极地适应变化；只是变得快一点、早一点、好一点。
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